Vad är ett andra hypotekslån eller bostadslån?

förklaring

FörbiJay Siegel

Senast uppdaterad den4 oktober 2020

En av de mest kraftfulla sakerna med att äga ett hem är att det är en tillgång vs. ansvar. Med andra ord, när tiden går, ökar priset på bostaden vs. minskar. När värdet ökar ökar också det kapital du har i hemmet - vilket kan användas i form av lågränta HELOC eller bostadslån, även känt som ett andra inteckning. Låt oss gräva lite i detaljerna.

Vad är ett andra inteckning

En andra inteckning, även känd som ett bostadslån, är precis vad namnet antyder. Du har redan en inteckning på ditt hem och nu lägger du till en andra. Nyckeln till en andra inteckning är det kapital du har byggt upp i ditt hem. Hem kapital är skillnaden mellan hemmets marknadsvärde och vad du är skyldig långivaren. Om ditt hem till exempel har ett marknadsvärde på 500 000 dollar och du är skyldig banken 250 000 dollar är ditt eget kapital 250 000 dollar. Tänk på att eget kapital är ett tal som fluktuerar på grund av bostadsmarknaden. När bostadsmarknaden är stark och ditt hus stiger i värde kommer ditt eget kapital att stiga. Tyvärr kan också motsatsen inträffa, och kapitalet kan sjunka.

När ett husägare behöver medel för skuldkonsolidering, ett bröllop eller ett stort köp som en båt eller ett fritidshus, finns det flera sätt att säkra medlen. En andra inteckning är ett av dessa sätt. Låt oss titta närmare på det alternativet.

En andra inteckning är som, men inte helt samma som en HELOC (kreditkapital för hemmakapital). Som en HELOC använder en andra inteckning ditt hem som säkerhet och utnyttjar det kapital du har byggt upp. De skiljer sig åt eftersom en andra inteckning är ett lån för en angiven engångssumma istället för en HELOC, som, precis som ett kreditkort, kan tas ut över tiden upp till en förinställd gräns.

För att ge ytterligare ett exempel, med hjälp av illustrationen ovan, låt oss låtsas att ditt barn gifter sig, och du behöver 50 000 USD i kontanter för att betala för bröllopet och hjälpa dem med att köpa sitt första hem. En andra inteckning skulle vara ett perfekt alternativ för dig som husägare att räntan normalt är otroligt låg vs. andra typer av lån och löptiden kan sträcka sig från 5-30 år, vilket kan hålla betalningen (ränta och ränta) mycket låg om det är en prioritet för dig.

Räntan på en andra inteckning är vanligtvis högre än på din första inteckning på grund av den högre risken för långivaren, men lägre än räntan på typiska kreditkort eller lån utan säkerhet. Men kom ihåg att om du inte betalar tillbaka en andra inteckning kan du förlora ditt hem, vilket vanligtvis inte är fallet med kreditkort eller andra lån utan säkerhet.

Är räntan från en andra hypotekslån eller en bolagsskatt avdragsgill?

En annan bra anledning att utnyttja ditt hems kapital för en andra inteckning (aka - bostadslån) är att räntan kan vara avdragsgill. Det viktiga ordet här är att det "kan" vara. Det finns vissa regler att vara medveten om.

Innan lagen om skattesänkningar och jobb (TCJA) från 2017 kunde kontanter från en andra inteckning eller HELOC användas för nästan vilket ändamål som helst, och räntan skulle vara avdragsgill. Dessa regler ändrades 2018 tillsammans med TCJA. Gift par kan dra av ränta på upp till $ 750.000 i hypoteksskuld eller $ 375.000 om du lämnar in separat. Dessutom kan lånets pengar endast användas för att "köpa, bygga eller väsentligt förbättra skattebetalarens huvudhem eller andra hem".

”För den som överväger att ta en inteckning, inför den nya lagen en lägre dollargräns på inteckningar som är berättigade till ränteavdrag för bostadslån. Från och med 2018 får skattebetalarna endast dra av ränta på 750 000 USD i kvalificerade bostadslån. Gränsen är $ 375 000 för en gift skattebetalare som lämnar in en separat avkastning. Dessa är nere från de tidigare gränserna på 1 miljon dollar, eller 500 000 dollar för en gift skattebetalare som lämnar in en separat avkastning. Gränserna gäller det sammanlagda beloppet för lån som används för att köpa, bygga eller väsentligt förbättra skattebetalarnas huvudsakliga hem och andra hem. ”

IR-2018-32

Kvalificering

Det varierar beroende på långivaren; dock krävs minst 620 till 650 FICO-poäng åtminstone för att kvalificera sig för en andra inteckning (bostadslån). En högre kreditpoäng är alltid bättre eftersom det låter dig låsa in den lägre möjliga räntan hos din långivare. Långivare kommer också att titta på din skuldkvot, som i allmänhet måste vara lägre än cirka 40 till 43 procent. Slutligen måste du ha gott om kapital i ditt hem.

Andra inteckning proffs

• Det finns inga begränsningar för användningen av de lånade medlen, till skillnad från till exempel ett college-lån som endast får användas för att betala för college. En andra inteckning ger dig enkel tillgång till stora mängder kontanter för bröllop, heminredning, galna resor eller till och med ett hål i vattnet där du ständigt dumpar pengar i (aka - en båt).
• Beroende på långivaren kan du låna upp till 85-90 procent av ditt hem kapital. Generellt betyder det att du kan låna mer med den här metoden än många andra.
• Andra inteckningar är ett utmärkt sätt att konsolidera andra skulder eftersom räntan normalt är mycket lägre än kreditkorts- eller billåneräntor. Termen varierar också från 5-30 år, vilket håller de månatliga betalningarna mycket låga.
• Beroende på hur kontanterna används kan ränta från en andra inteckning vara avdragsgill.

Andra inteckning nackdelar

• Ett säkrat lån med ditt hem som säkerhet kan leda till att du förlorar ditt hem om du inte gör några betalningar.
• Räntorna är högre på en andra inteckning vs. en första inteckning på grund av den högre risken eftersom den primära inteckningen betalas tillbaka först.
• Beroende på ditt land finns det betydande avgifter och stängningskostnader att tänka på.
• Två månadslånebetalningar kan potentiellt sätta en belastning på din budget.
• Att ta på sig ytterligare skulder är aldrig en bra sak. Som ett minimum kommer det att sänka din FICO-poäng.

Slutsats

Om du är en husägare med eget kapital i ditt hem, behöver en stor engångssumma och inte har några planer på att sälja ditt hem, är en andra inteckning ett utmärkt alternativ vs. debitera kreditkort eller sälja aktier. Beviljas, allas ekonomiska förhållanden varierar så mitt råd är att prata med din revisor eller finansiella rådgivare innan du fattar några större ekonomiska beslut.